2027年1月から、0〜17歳の子どもも利用できる「こどもNISA」が始まります。
我が家もSBI証券で口座を開設する予定です。
こどもNISAは、教育資金づくりに使える制度として注目されていますよね。
でも、我が家の場合は「教育資金を増やすため」というより、将来、息子本人に渡すお金を非課税で運用するために使いたいと思っています。
教育費ではなく、18歳で息子にそのまま渡す資産として使う我が家の選択理由をまとめました。
2027年開始「こどもNISA」とは？ジュニアNISAとの違いと注意点
こどもNISAは、2027年1月から始まる予定の制度です。
対象は0〜17歳の子どもで、年間60万円、合計600万円まで、つみたて投資枠の対象商品を非課税で運用できます。
- 対象：0〜17歳の子ども
- 年間投資枠：60万円
- 非課税保有限度額：600万円
- 払い出し制限：12歳までは原則払い出し不可
- 18歳になると：成人向けNISAのつみたて投資枠へ自動移行
以前あったジュニアNISAと比べると、非課税で保有できる期間が無期限になり、18歳以降も手続き不要でNISAを続けられる点が大きな違いです。
一方で、子どもが12歳になるまでは原則として払出しができません。12歳以降に払出しをする場合も、資金使途や子どもの同意を示す書類などが必要になります。
その点を考慮すると、「教育費が必要になったら、すぐに使うお金」とするならば、親名義のNISAより使いにくい場面もあるなと個人的には考えています。
※制度の最新情報や詳細な条件については、SBI証券のこどもNISA紹介ページ等もあわせてご確認ください。
こどもNISAは本当に必要？「教育費目的なら大人のNISAが優先」な理由
金融機関もかなり力を入れて案内していますが、実際にどこまで口座開設が増えるのかな？という気持ちもあります。
というのも、今の大人向けNISAは、1人あたり1,800万円まで非課税で運用できます。
夫婦2人なら、合計3,600万円。
年間投資枠も1人360万円、夫婦で720万円あります。
大人2人のNISA枠を使い切って、「もっと非課税枠がほしい！」という家庭には、こどもNISAはかなりありがたい制度だと思います。
でも現実には、大人のNISA枠を埋めることも簡単ではありません。
教育資金を準備する場合も、まずは親名義のNISAを使った方が、必要なときに取り崩しやすくて使い勝手がいいはず。
こどもNISAは教育資金準備に最適！と言われることもありますが、まずは大人のNISA。
さらに投資に回せる余裕がある場合に、こどもNISAを検討するのが自然かなと思います。
大人のNISA枠で手いっぱいの我が家が「こどもNISA」を開設する理由
我が家も例にもれず、大人のNISAでいっぱいいっぱいです。
今は特定口座で保有している投資信託を売却し、その資金でNISAの商品を買い直しているので、年間投資枠をかなり使っています。
でも、それもいつまでも続きません。
そんな我が家が、なぜこどもNISAを開設するのか。
理由は、すでに「将来、息子に渡したい」と考えている投資信託が特定口座にあるからです。
我が家のこどもNISA戦略は、今のところこの2つです。
- 投資原資は、ジュニアNISAで保有しているVTの分配金
- 18歳になったら、そのまま息子に渡す
18歳まで使わないことを前提に、親のお金と息子に渡すお金をはっきり分けるために、こどもNISAを活用したいと考えています。
ジュニアNISAの分配金（VT）を活用！息子名義でオルカンを積立してきた経緯
我が家では、息子が生まれた2020年にジュニアNISA口座を開設し、制度が終了した2023年まで、毎年VTを満額購入しました。
このジュニアNISAの資産は、将来の教育資金として引き続き運用する予定です。
VTは年4回分配金があります。
分配金を再投資するより効率が落ちますが、我が家ではドルで受け取った分配金を年1回円に替え、その金額でオルカンを購入してきました。
（実際にはジュニアNISAから分配金を引き出すことはできないので、「分配金を受け取ったものとして、その分を別に投資する」という考え方です）
少額でも、長くコツコツ運用するとお金が増えていく。
そんな実例を、将来、息子自身に見せられたらいいなと考えています。
特定口座で運用中のオルカンをこどもNISAへ移管（買い直し）する理由
息子に渡すために積み立てているオルカンは、今は特定口座で運用しています。
年間10万円にも届かない金額なので、今すぐ大きな税負担があるわけではありません。
ただ、子どものためのお金なのに、利益が出るほど税金がかかってしまうのは少しもったいない。
そこで、特定口座で保有している分は売却し、こどもNISAで買い直す予定です。
※特定口座の商品を、そのままNISA口座へ移すことはできません。売却益が出ている場合は課税されることがあるため、実行時には利益額や税金を確認するつもりです。
毎年少しずつの金額ですが、長期投資のよい実例になるかなと思っています。
18歳になれば成人向けNISAへ自動移行されるので、そのまま息子に渡せるのも便利です。
【まとめ】教育費と切り離す！我が家のこどもNISA活用法
我が家では、もともと特定口座で将来息子に渡す予定だった投資信託を、こどもNISAで運用していく予定です。
- こどもNISA：親が手をつけない、将来息子に渡すお金
- その他のNISA：教育資金など、親が管理して使うお金
このように境界をはっきり分けておくと、こどもNISAはかなり使いやすい制度だと思います。
もちろん、投資に回せる金額や教育資金の準備状況は、家庭によってまったく違います。
我が家も、まずは大人のNISAと教育資金全体のバランスを確認しながら、無理のない範囲で活用する予定です。
