• Vポイント　…58,960pt
• 楽天ポイント　…33,931pt
• JREポイント　…20,0059pt
• dポイント　…1,647pt

主なポイントだけで合計：114,597pt でした。

2年前にカウントしたときよりも獲得ポイントは少し増えていました。

ズボラでもできるポイ活！少しの工夫で年間獲得ポイントが10万円を超えました

ポイ活と聞くと、色んなポイントを使い分けたり、コツコツとアンケートに答えたり。SNSや各所からお得情報をゲットして行動したり。結構、手間も時間

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ズボラポイ活の結果

ポイ活といっても、獲得したポイントのほとんどはクレジットカードやスマホ決済の際のポイントです。
なので、ポイ活のための活動というのはほとんど行っていません。

あえて言うならば、ネットでの買い物や旅行予約はなるべく楽天を利用して、楽天ポイントをゲットできるように意識したくらいです。

アンケート答えたりとか、お店ごとにポイントカード使い分けてとか、手間のかかることはやっていません。

それだけで、年間で10万円以上のポイントがもらえるなんてありがたいな、と思います。

基本的には「手間をかけない」というのが私のポイ活の信念ですが、2026年は今までと少し方針を変更したいと考えています。

サブクレジットカードを変更

何を変えるのか？
それは…

サブで使っているクレジットカードです。

現在、メインのクレジットカードは三井住友NLカードです。

SBI証券の投資信託積立でポイントがもらえたり、コンビニやサイゼリヤ、マクドナルドなどよく使うお店のポイント還元率が高いということで、今の時点でメインカードの地位は揺らいでいません。

カード決済するだけで、平均で月5,000pt貯まるのはとても魅力的ですので、引き続きメインカードとして利用していきます。

変更するのはサブクレジットカード。
具体的には楽天カードをdカードに変更しました。

ひいては、楽天経済圏からドコモ経済圏に移行してみようと考えています。

楽天経済圏からドコモ経済圏へ

今まで楽天経済圏にいました！と言っても、そこまでどっぷり楽天経済圏にいたわけではありません。

楽天モバイルも使っていないし、楽天証券もほとんど使っていません。

それでも、楽天市場の買い物マラソンや楽天トラベルの利用で効率よくポイントをゲットできていましたし、ポイントの使い勝手がいいので、便利なポイントとして楽天ポイントを意識していました。

それにもかかわらず、今回、経済圏を変更しようと思ったきっかけは２つあります。

ふるさと納税　ポイント付与なし

１つ目のきっかけが、ふるさと納税のポイント付与がなくなったことです。

今まで、楽天お買い物マラソンはよく利用してきていましたが、ふるさと納税も１店舗としてカウントされるためポイント還元率アップに大きく貢献してくれました。
（毎年、８〜１０件のふるさと納税をしていました）

昨年10月から、ふるさと納税はポイント付与対象外だし、ポイント倍率アップに影響する店舗数のカウントも対象外になりました。

そうなると、楽天でもらえるポイントはかなり減ってしまい、楽天にこだわる必要はないかなと思い始めていました。

住信SBIネット銀行がドコモと業務提携

もう１つのきっかけが、現在利用中の住信SBIネット銀行がドコモと業務提携したことでした。

業務提携したタイミングでdカードについて調べたのですが、docomoを使っている人以外はあまりメリットのないカードだなと思い、dカードの発行は保留にしていました。
（携帯はahamoですが、ahamoでも特にメリットはなし）

その後、今後住信SBIネット銀行でdポイントを獲得できるようになると発表されました。
（給与受け取りやdカードの引き落としを住信SBIネット銀行にすると還元率アップ等）

住信SBIネット銀行は「ドコモSMTBネット銀行」に変わります。 | NEOBANK 住信SBIネット銀行

2026年8月3日、住信SBIネット銀行は「ドコモSMTBネット銀行」に変わります。私たちはこれからも、日々進化するテクノロジーを取り入れたサービスで、お客さまのくらしに溶け込み、毎日をもっと快適にする体験をお届けしていきます。

www.netbk.co.jp

今使っている銀行で、お得な使い方があるなら検討してみようかなと思って、再度dカードの利用を再度考え始めました。

楽天payからd払いへ

• 楽天にこだわる理由がない
• dカードでなんだかメリットありそう

そんな２つのきっかけがあり、今後は楽天ではなくdカードを優先して使ってみることにしました。

それに伴い、コード支払いも楽天payからd払いに移行しました。

使用可能店舗数は、楽天payの方が多いようですが、今のところは「d払いが使えない」なんてことには遭遇していません。

2026年はVポイントとdポイントを中心に

ということで、2025年はVポイントと楽天ポイントを意識して貯めていましたが、2026年はVポイントとdポイントを意識して貯めていくことにしました。

手間をかけないがモットーのポイ活ですが、dポイントを貯めるにあたって、dカードを作り、いくつか設定が必要でした。

でも、最初に設定してしまえば、あとは基本的に自動で貯まっていきます。

2026年の１年間でどれだけポイントが貯まるか？
docomo経済圏への移行は正解か？

結果が出るのを楽しみに、今年もポイ活に励んでいこうと思います。

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「個別株買おうと思うんですけど、NISAと特定口座、どっちで買うのがいいと思います？」

と聞かれたので、私は深く考えずに

「配当もらえるなら、NISAがいいんじゃない？」

と答えたところ、

「配当はしっかり出そうなんですけど、NISAだと損益できないのが痛いですよね」

と。想定外の流れに私は少し驚いて

「そんなに売り買いする予定？」と聞くと

「結構短期間で売ろうと思っています。今の株価見てると儲けが出そうな気がして」

と回答が。

私の中で、いつの間にか投資は長期投資前提になっていましたので、後輩の話には少し驚きがありましたが、昔は私もキャピタルゲインで儲けようと思っていた時期があったなぁと思い出しました。

キャピタルゲイン獲得を目指した過去

私が投資を始めたの2017年頃。
本屋で見つけた株式投資の本に惹かれたのがきっかけです。

まだ独身で、新入社員に比べて給料も上がって、自由に使えるお金はある。
投資してみようかなと軽い気持ちで、証券口座を開設して、いくつかの個別株を購入しました。

なぜ選んだかよく思い出せないような銘柄をいくつか購入しましたが、基本的にはマイナス、利益が出たとしても数百円という結果でした。

キャピタルゲイン獲得は無理だと思ったきっかけ

その中でも印象に残っているのが「楽天」の株です。

2018年頃に楽天の株式が700円台になっていました。
当時、投資の掲示板で「楽天の株価が700円台なんて考えられない。今買うべき」というコメントがいくつもあるのを見て、私は楽天株を購入しました。

その後、コメント通り楽天の株価は上がり続け、2021年には1,300円台まで上昇しました。

こうなると、もっと買っておけばよかったなぁと後悔しつつ、どこまで上がるか楽しみに思っていました。（この時点で売却する選択肢は思い浮かびませんでした）

しかし、その後、楽天モバイルのゴタゴタがあり、2023年には楽天の株価は500円台まで下がってしまいました。

そうなると今度は、もっと早く売っておけばよかった…と後悔しました。

楽天モバイルはどうなるんだろうと気にしつつ、今度取得価格を上回ったら、即売ってやろうと決意していました。

全然上がらない株価にヤキモキしていましたが、2024年になると徐々に株価が上向きついに取得価格を超えてきました。

よし、すぐに売ろう！と思う一方で、今上がり調子なら、もう少し待てば利益が増えるのでは？とも考えてしまいました。

ここで、数日迷ってしまいましたが、最終的に売却を決断。
わずかな利益を出して、楽天株を売却することができました。

元々うまくいっていないと感じていた個別株投資でしたが、この長期間の楽天株のあれこれを経験して、もうキャピタルゲイン目的の個別株投資はしないと決めました。

短期売買での個別株投資は忙しい

そもそも短期売買はやることが多くて忙しいですよね。

頻繁に値動きのチェックはしなくてはいけないし。
売買の回数が増えれば、それだけ銘柄とか会社とかについて日々勉強しなくてはいけないし。

さらに、物理的に時間がかかることに加えて、精神的にも忙しくなります。

例え、数万円の投資で、数千円のマイナスだとしても、やっぱり気になるし。
利益が出てていたら出ていたで、欲が出て、売るタイミングを決めるのが難しい。

それを趣味だと割り切って楽しむ人もいるだろうけど。
今の私にはキャピタルゲイン目的の個別株投資にそこまで時間を割くことはできないなと感じています。
他にやりたいことがいっぱいあるし。

でも、投資は必要

だからこそ、今の私はNISA枠内で淡々と投資信託とETFを積立投資していくやり方があっているんだと思います。

自動積立を設定し、たまに評価額を確認するくらい。
すぐに売る訳ではないので、少々値段が下がってもそこまで気にならない。

個別株も優待目的で少し持っていますが、今後積極的に増やすつもりはありません。

と今は考えていますが、これも過去に個別株を売買して、うまくいかなかった経験があるからかもしれませんね。

後輩は結局どうするのかな？
楽しくなって儲けが出るようになるかもしれないし。
私みたいに嫌になって撤退するかもしれないし。

一度やってみたらいいよね。と心の中で無駄に上から目線の感想を持ったある日の昼休みでした。

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悲願の銀行買収 ドコモどう変わる？ | NHK | ビジネス特集

【NHK】NTTドコモが5月、ネット銀行大手の買収を発表した。通信大手の中で唯一銀行が傘下になく金融事業の強化で出遅れていたが、よ…

www3.nhk.or.jp

• SBIグループとの資本関係はなくなるらしい
• 名前も変わるだろう
• ドコモの傘下にはマネックス証券がある

というニュースを見て、住信SBIネット証券に口座を持っている私は、「もしかして、SBI証券との連携ができなくなる？」と不安になりました。

住信SBIネット銀行に口座を開設した理由

私が住信SBIネット銀行に口座を開設した理由は、SBI証券との連携のためです。

ハイブリッド預金（証券取引に使う資金を自動で移動できる円預金）とかドルの自動入金とか銀行の方に入金すれば、証券口座に入金する必要がないのはとても便利でした。

振込手数料やATMの手数料の無料回数が多いのも魅力ですが、SBI証券の連携ができなくなるのであれば、住信SBIネット銀行の口座は意味がなくなるなと思っています。
（当然、SBI証券をマネックス証券に変えるという選択肢はありません）

そうなると不便だし、色々設定も変えなきゃいけないし、面倒だなと感じたのが、冒頭の不安の原因でした。

結果、杞憂でした

心配になって、ネット検索をしていたら、とりあえずは心配なさそうということが早々に判明しました。

〔当社株式・公開買付〕住信SBIネット銀行が提供し... | よくあるご質問TOP | NEOBANK 住信SBIネット銀行

株式会社NTTドコモによる当社株式に対する公開買付けに際しまして、当社はSBIグループと新たに業務提携契約を締結し、これまでと同様の関係性を維持してまいります。従来よりSBI証券と連携し...

help.netbk.co.jp

ドコモ買収後もSBIグループとの業務提携は継続し、これまで同様の関係性を維持するとのこと。
今使っているサービスもこれまで通り、利用できるとHPのQ&Aに記載されていました。

とりあえず、一安心です。

そもそも冷静になって考えてみると…。

住信SBIネット銀行のユーザーの多くは私と同じでSBI証券きっかけで口座を開設した方が多いと思われます。
もし、SBI証券との連携がなくなれば、口座を解約もしくは解約まではしないけど凍結口座にする人はかなり多いと予想できます。

そんなことになれば、ドコモも買収するメリットありませんもんね。

逆にメリットあるかも…？

住信SBIネット銀行がドコモに買収されても、私にとっては特に変化なしかなと思ったのですが、メリットも出てくるかもしれません。

現在、私の携帯契約はahamoです。
今後、新しいサービスなどでdポイントが獲得しやすくなる可能性はあります。

今はd払いはほとんど使っていませんが、ポイントが貰いやすくなるなら、キャッシュレス支払いでd払いの優先度は高くなるかもしれません。

今は、三井住友NLのタッチ決済＞楽天Pay＞Suica＞＞＞d払い、Paypayの順で使っていますが、場合よっては２番目くらいに上がってくるかもしれませんね。

今後の情報に注目です。
最初は損するかもと不安になりましたが、何だかいいことがあるかもしれないと、今はワクワクしています笑

社会はどんどん変わっていく…ついていくのも大変です。

私はタイミングを見計らって、お得なタイミングで購入することもできませんし、
そこまで手間をかけるのも面倒と思ってしまうので、自動積立の設定をしています。

住信SBIネット銀行でドルを購入して、SBI証券に資金を移動して、VYMを毎月10日に定額で購入するまでのすべての工程を自動で行えるように設定しています。

積立金額については、定期的に見直しているのですが、先日金額を変更しようと思ったところ、
自動積立ならではやらかしをやっていることに気がつきました。

処理自体は自動でされるとはいえ、やはり定期的な確認は必要だなと思った出来事です。

SBI証券での米国ETF自動積立設定

わたしは毎月、VYMを自動積立するために次の処理が自動で行えるように設定しています。

すべてを手作業で毎月行うとなると、結構面倒なほど手順が多いです。

以前は、ドルの移動（住信SBI銀行→SBI証券）だけが自動設定できず、手動で行っていましたが、今はすべて自動で可能です。

あっ！忘れてた！も防げますし、ズボラな私にとってはとてもありがたい機能です。

自動積立設定の落とし穴①　〜設定はしっかりと。

積立金額の見直しは定期的（大体年に2回くらい）に行っていますが、金額を変更した場合、
先ほどの４つの工程すべての金額を変更する必要があります。

前回は、昨年お金が足りないと感じた際に積立金額を見直し、減額しました。

どうしてお金が足りないの？物価高？使いすぎ？ー家計状況を再確認

お金がない…。最近、そうよく感じるようになりました。支払いのほとんどはキャッシュレスなので、実際に口座からお金が動くのはカードの引き落としと口

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その際に３つ目の工程（銀行から証券口座への資金移動）の金額変更を忘れてしまっていました。

その結果、ドルの残高が資金移動設定額より少なかったため、残高不足で移動ができない月が続いていました。

すると、３ヶ月連続で残高不足になった結果、自動移動の設定が強制的に「一時停止」の状態になっていました。

幸い、証券口座には少しの余裕があったので、VYMの購入自体は継続できていましたが…。

一時停止状態にずっと気づかなければ、VYMの購入自体も残高不足で出来なくなる可能性がありました。

当然ですが、設定自体が誤っていると、便利な自動設定も意味をなしません。
気をつけなければと思いました。

自動積立設定の落とし穴② 〜証券会社からの重要なお知らせ

資金の移動や積立購入の自動設定をしていると、証券会社のサイトをそこまで頻繁に確認する必要はありません。

残高確認だけであれば、家計簿アプリのMoneyForwardで確認もできますし。

先日、久しぶりにSBI証券の米国株アプリを開き、購入履歴を確認すると5月分の購入履歴がありませんでした。

あれ？ドルが足りなかった？

と思い、購入余力を確認しますが、残高は問題なし。
積立購入できなかったのであれば、今月分は手動で購入しようと思い、購入手続きを進めていました。

購入画面に進むと、

重要なお知らせを確認いただけていないので、購入はできません

という内容のエラーが現れました。

改めて、SBI証券のHPにアクセスすると、4月9日と10日に4月19日までに確認してください。という案内が来ていました。
期限までに確認ができていなかったため、案内の通り取引制限がかかってしまっていました。

証券会社からは、取引制限がかかる案内があることをすっかり忘れていました。
（おそらくメールでの案内もあったと思いますが、スルーしてしまっていました）

今回は取引制限が1回のみで済みましたが…。
もし数ヶ月間気づかず、後から数ヶ月分まとめて購入したときに

いつものタイミングで買っておけば、もう少し安く買えたのに…。

なんて、後悔することもあったかもしれません。

元々、購入時の価格を気にしないで淡々と購入するために定期積立をしています。
変なストレスを感じないためにも、重要な案内を見逃してはいけないと改めて思いました。

いくら、ほったらかし投資とはいえ…

完全にほったらかしではダメだと、気づきました。

自動設定をしたらほったらかせるとはいえ、大事な資産ですし、
資金の移動履歴や購入履歴くらいは定期的に確認しないとダメですね。

そして、何より設定誤りはいけません。
自動設定は処理が勝手に進んでしまう故に、影響が大きいです。

自動での積立設定は毎回自分で処理する必要はないけれど、その確認は必要という認識が必要でした。

今更何を言っているんだ？当たり前でしょう

と思われる出来事ですが、私にとっては反省するいい機会となりました。

自動設定は便利だけどお任せすぎはNGですね…ポチッと応援お願いします。

今まで、一般NISAとつみたてNISAに分かれていたNISAが2024年から１本化されました。
今までのNISAとの大きな違いは

長期保有で複利効果を狙っている我が家にとってはとてもありがたい新NISA。

今後、我が家でどう活用していくか計画を立ててみました。
よその家でどんなふうにNISAを活用しているか気になる方はぜひご覧ください。

我が家の新NISA投資計画

私はお金に関する計画を考えるのは好きなので、新NISAの概要が発表されてから、どうしようかなぁと色々考えてきました。

結論としては、今までとあまり変わりはなかったのですが…。
我が家の投資計画は次の通りです！

今までの投資状況

2023年までの我が家の投資状況は次の通りです。

この他にも少しだけ国内の個別株を保有しています。

2024年以降　の投資計画

2024年以降はまず新NISAの枠を埋めることを第一に考えていきます。

新規購入分

新規で購入する分は、すべて新NISAの枠を使って購入する予定です。

基本的には今までとあまり変更ありません。

今年からジュニアNISAでの購入がなくなった分、ボーナスで投資信託に回せる金額が増やせるかなと想定しています。

売却して、新NISAで再購入する分

現在、特定口座で保有してる投資信託（主にeMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー））は売却して、新NISA枠で再購入する予定です。

買い替えが終えるまで数年は年間投資枠の上限いっぱいの購入になります。

そのまま特定口座で保有を継続する分

新NISAが始まっても一部の資産は新NISAに移さず、そのまま特定口座で保有することにしました。

当初は新NISAの枠を少しでも早く埋めるために、特定口座のVYMも売却して新NISA枠で再購入しようと考えていました。

でも、色々調べると分配金がもらえる高配当ETFは新NISAにおいて効率が悪いことを知りました。

現時点で分配金は全て再投資していますが、どこかのタイミングで分配金は再投資せず使っていこうと思っています。

なので、分配金がもらえるETFの投資も継続はしたい。
でもNISA枠はなるべく早くうめたい。

ということで、VYMについては新規購入分＝NISA枠、特定口座の分＝そのまま　という折衷案を採用することにしました。

個別株の多くは優待目的です。
優待は保有期間が長くなると条件が良くなるものも多いです。

もし新NISA枠で再購入すると、保有期間がリセットされてしまうので個別株についてもそのまま特定口座で保有することにしました。

新NISAの概要が発表されて以降、SNSやインターネット上でも「新NISAはこう活用しよう」という情報が様々展開されていましたので、色々目を通していました。

とはいえ、私は

非課税枠も増えて、非課税期間も無期限になってラッキー
新NISAだからといって、何か変える必要はないよね

と思っていました。

ですが、様々ある新NISA関連の情報の中で気になったのが、「新NISAで高配当株投資はNG」という内容でした。

私もアメリカの高配当ETFを購入していたので、この中身はとても気になり、調べたところ、
一部、新NISA投資の計画変更を検討することになりました。

分配金再投資

「新NISAで高配当株投資はNG」とは、つまり分配金を再投資する場合、新NISAの枠を消費することになり非効率ということでした。

新NISAで最も効率よく投資できるのは、分配金（配当金）を投資家に還元せず自動で再投資する投資信託です。
なぜなら、NISA枠を消費せずに効率よく複利効果を得られるからです。

言葉だけではわかりにくいと思うので、数字を使って例を上げてみてみたいと思います。

ⅰ．分配金　支払いなしの場合

分配金が毎年5％発生する投資信託を1万円購入したとします。
分配金は発生しますが、投資家には還元されず自動で再投資される商品です。

投資元本とNISA枠の推移は下記の通りとなります。

投資元本は増えて含み益がありますが、NISA枠は最初に投資した10,000円から増加がないことです。

ⅱ．分配金　支払いありの場合

今度は分配金ありの場合を考えてみます。

同じように分配金が毎年5％発生するETFを購入したとします。
前回と異なるのは分配金は自動で再投資されず、投資家に現金で還元されます。

もし、分配金を再投資したい場合は受け取った現金で再度同じ商品を購入する必要があります。

分配金なしとの違いは、投資元本の増加と同じようにNISA枠も増加していることです。

今回の比較は金額も小さく、期間も短いため、大した差がないように思えますが、金額が大きくなると影響は大きくなります。

分配金なしの方が効率のいい場合

分配金あり、なしの違いは使用するNISA枠の増加があるかないかです。
分配金なしの方がより少ないNISA枠で元本が増えるので効率が良くなります。

でも、これは新NISAをする全ての人が気にしなければいけないことなのでしょうか？

答えはNOです。
次の方は特に気にする必要はありません！

我が家も決して1800万円を最短で埋める財力はないため、高配当ETFの新規購入についてはNISA枠内で購入することとしました。

まとめ

私たちのように少しずつ積み立てて、長期投資をしていきたいと考えている人たちにとって、新NISAは本当に神制度です。

当面、我が家ではNISA枠を埋めることを目標にコツコツ投資していきたいと考えています。

今の計画では新NISAの枠を夫婦2人分、埋めるのに約12年かかる予定です。
ただ、どこかでギアを上げて10年を目標に枠を埋められたらなぁとも思っています。

ただ、投資は貯蓄と違って右肩上がりで資産が増え続けるわけではないので…。
無理せず、楽しんで投資を続けていきたいと思っています。

新NISA活用していきましょう！応援ポチッとお願いします。

企業型DCのマッチング拠出とiDeCo、どちらも選べるようになるけど、どちらがいいかな？

今まで会社で企業型確定拠出年金（以下、企業型DC）に加入していた方は、その規約により個人型確定拠出年金（以下、iDeCo）に加入できなかった人も多いのではないでしょうか。

が、22年10月に iDeCoの加入要件が緩和され、企業型DCに加入していても、規約内容にかかわらずiDeCoに加入できるようになります。

企業型DCの金融商品ラインナップには選びたい商品がない
企業型DCの投資信託は信託報酬が高い

そう感じていた方にとって、iDeCoの加入要件の緩和は朗報です！

私もそう考えていた1人でした。

でも、よくよく調べてみると、企業型DCでマッチング拠出（※）を利用できる私の場合、iDeCoに入るメリットが全くなかったのです。

（※）マッチング拠出とは、企業型DCで会社が拠出する掛金に加えて、加入者が一定額を上乗せで拠出できる制度です。（規約に定めがある場合のみ利用可能）

マッチング拠出とiDeCoは両方を選ぶことはできませんし、どちらがお得になるかは人それぞれです。
では、どちらを選んだらいいのでしょうか？

22年10月の要件緩和でこんな悩みを持つ人も増えてくると思います。

今回は、「企業型DCのマッチング拠出か？iDeCoか？」で迷った時に確認すべき点を解説します。

どちらもお得になる制度ですので、自分が得できるよう上手に利用していきましょう。

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今回の記事はこんな方にオススメです。

まず最初に確認すべきこと

今回は、マッチング拠出がいいのか？iDeCoがいいのか？を決めるためのポイントを解説しますが、その前に次の３点を確認してください。

会社の制度によって、 iDeCoがお得か？マッチング拠出がお得か？が変わってきます。

会社の退職金規定を確認するなり、人事部の担当者に確認するなり、まずは会社の制度をしっかり把握しましょう。

マッチング拠出とiDeCo、選択のポイントは？

会社の制度を把握したところで、どちらの制度が自分にとってお得になるかを考えてみましょう！

企業型DCのマッチング拠出と iDeCoは、両方利用することはできません。

どちらの制度を利用するか選択しなくてはいけません。
（ちなみに、どちらの制度も利用しないという選択肢もあります）

では、どちらの制度にするか？選ぶときのポイントは何でしょうか？

ポイントは次の２つです。

それぞれ詳しくみていきましょう！

投資をして資産を増やしたい！と考えたとき、投資にかかる手数料をなるべく少なくすることはとても重要です。

マッチング拠出と iDeCoを比較するときに、考えなければいけない手数料は、信託報酬と管理・事務手数料です。

信託報酬

まずは、信託報酬を確認しましょう。

信託報酬はどの金融商品を選ぶかによって変わってきます。
iDeCoは信託報酬も含めて自分の選びたい金融商品を選ぶことができますが、企業型DCのマッチング拠出は企業が用意した金融商品の中から選ばなければいけません。

企業型DCはあえて選択肢を少なくしている場合もあり、信託報酬が高めの商品ばかりということも。

例えば、私の会社の企業型DCで外国株式の投資信託の信託報酬は、0.275%です。
一方、SBI証券でeMAXISslim先進国株式インデックスを選択した場合、信託報酬は0.1023%以下です。

同じベンチマークを使用しているインデックスファンドですが、信託報酬は倍以上の差があります。

この信託報酬の差が、私が iDeCoを利用しようと考えたきっかけでした。

でも、これだけで iDeCoに決めてはいけませんよ。

管理・事務手数料

次に管理・事務手数料を比較してみましょう。

iDeCoでは加入時手数料や口座管理手数料が発生し、自分で負担しなくてはいけません。

マッチング拠出は規約次第ですが、会社負担で社員の手数料負担は０のことが多いです。

また、iDeCoの手数料は金融機関によっても異なるので注意が必要です。

掛金額に応じたシミュレーションが必要

ほとんどの場合、

マッチング拠出は信託報酬は高いけど管理手数料はかからない。
iDeCoは安い信託報酬を選べるけど毎月管理手数料がかかる。

どちらがお得かは、掛金によっても変わってくるのでシミュレーション次第かなと思います。

ちなみに、私も自分の条件でシミュレーションをしてみました。

結果、単年の手数料で iDeCoがマッチング拠出を下回ったのは10年目から、累積の手数料がマッチング拠出を下回ったのは22年目です。

ちなみに、このシミュレーションは運用益を考慮していません。

運用益を考慮すると資産額はもう少し早く増えるはずなので信託報酬の影響は大きくなり、 iDeCoが割安になるタイミングはもっと早いかもしれません。

ただ、すぐに iDeCoに切り替えなきゃ！というほどの差ではありませんでした。

iDeCoにするか？マッチング拠出にするか？迷ったときに確認すること。

次は拠出上限額。つまり、いくらまでの掛金をかけられるか？です。

iDeCoもマッチング拠出も、掛金はすべて所得控除の対象です。
なので、可能であれば少しでも多く拠出できた方が、税金面でのメリットは大きいです。

限度額は、条件によって変わってくるのでそれぞれ確認してみましょう。

ちょっとピンと来ないかもしれないので、具体的な数字で比較してみたいと思います。

確定給付型の制度がない場合

あなたの会社で企業型DC以外に確定給付型の制度に加入していない場合の掛金をシミュレーションしてみます。

会社の拠出額によって、 iDeCoとマッチング拠出、それぞれの掛金の上限金額が変化します。

会社の掛金が２万円までなら、 iDeCoの方が有利です。
会社掛金が２万円から、３万５千円まではマッチング拠出の方が有利になり、３万５千円以上の場合 iDeCoもマッチング拠出も上限額は同額になります。

確定給付型の制度がある場合

次にあなたの会社に確定給付型の制度がある場合も掛金を確認してみます。

確定給付の制度がある場合は、ない場合と比べて iDeCo・マッチング拠出とも掛金が少なくなります。

会社掛金が12,000円以下の場合は、 iDeCoが有利。
会社掛金が12,000円から15,500円まではマッチング拠出が有利になり、15,500円以上は iDeCo・マッチング拠出とも上限額は同じになります。

一般的な傾向として、企業型DCの掛金が少ないのであれば iDeCoの方が掛金が多く有利になることが多いです。

ただし、企業型DCの掛金は、勤続年数や昇給・昇格によって金額が上がっていくことも多いので、今の掛金と合わせて将来の掛金も合わせて確認することをオススメします。

24年1月からの iDeCo改正内容

最後に今後の改正内容についてもお伝えします。
実は、この改正の内容が、私が iDeCoを諦めた一番の理由です。

2024年1月から、 確定給付型の制度がある場合のiDeCoの掛金額の上限が変わります。

※確定給付型の制度がない方はあまり関係ないので、読み飛ばしていただいてOKです。

今までは確定給付型の制度があると、上限金額に制限はありましたが、確定給付型の掛金の金額自体はiDeCoに全く影響がありませんでした。

でも、24年1月からは確定給付型の掛金も iDeCoに影響が出てしまいます。

例えば、企業型DCの会社掛金が10,000円＋確定給付型の会社掛金が45,000円の場合

私の場合は、まさにこの状態で24年1月以降は iDeCoができなくなってしまうのです。

今は iDeCoに拠出できていたとしても、確定給付型の制度も企業型DCと同じように勤続年数や役職によって金額が上がっていくことが多いです。

そのため、今は iDeCoに拠出できるけど5年後、10年後には拠出できなくなる可能性も出てきます。

iDeCoに拠出できるその数年間のためだけに iDeCoをやる必要があるのか？
マッチング拠出の制度がないのであれば、検討の余地はあるかもしれません。

企業型DCにマッチング拠出の制度があるのであれば iDeCoを利用するメリットはかなり小さいのではないかと思います。

まとめ〜まずは会社の制度を確認

今まで iDeCoに加入できなかった方にとって、22年10月の改正は待ちに待った改正だったかもしれません。

私自身も マッチング拠出よりも iDeCoの方は良さそう！とイメージだけで考えていました。

でもよくよく調べてみると、私にとって iDeCoにはあまりメリットがないことがわかりました。

22年10月に早速 iDeCoを申し込もう！と考えている方は、まず次のことを確認しましょう！

iDeCoもマッチング拠出もお得な制度です。
でも自分にとっては得にならないこともある。

制度は複雑ですが、しっかり自分で調べて考えることが大事です。

「マッチング拠出にするか？ iDeCoにするか？」迷ったとき、今回の記事が少しでもあなたの役に立てれば嬉しいです。

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「ゆーとのサイドFIREへの道のり」をご覧いただきありがとうございます。 このページは本ブログの紹介とブログの管理者ゆーとの自己紹介です。 プロフィールページを読んで、少しでも興味をもっていただけたら、嬉しいです。

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2021年3月末　資産状況

早速ですが、現在の資産状況は下記⏬の通りです。

この他に、夫婦それぞれ国内の個別株をすこーしだけ持っているのですが、それについては今回カウント外とします。

投資状況は？

現在、資産合計に対する投資比率は、約２５％です。

投資先にはついては、下記⏬の通り、インデックスファンドを中心に投資信託、ETFを購入しています。

30代夫婦＋子供の3人家族　ゆーと家資産　今後の課題は？

現在の資産は上記の通りなのですが、今後の課題としては「投資比率をあげる」があります。

現状、NISA枠はフルに使っていますが、それ以外の投資はあまりできていない状況です。FIREを目指すにあたってはお金に働いてもらうためにもっと投資比率をあげたいと考えています。

さて、ここで問題になるのはどの程度まで、現金を投資に回すかです。

投資に回して良い金額とは？

実際に投資に回して良い金額はどれくらいなのでしょうか？

それぞれの家庭の状況によって異なりますが、まずは資産を下記⏬３種類に分けて考えてみるのが良いと思います。

基本的に投資に回して良いと言われている資金は、３.当面使わない資金のみと言われています。

生活防衛資金とは…

突然働けなくなった場合や収入が途絶えてしまった場合など、万が一の状況に備えるための資金です。

1人世帯であれば失業保険を受け取れるまでの生活費として、最低3ヶ月分の生活費が必要です。また子供がいる世帯では1人世帯よりは多めに半年〜1年分の生活費をいざというときのために備えておくと安心です。

この生活防衛資金が確保できていない状況だと、まずは最低限の生活防衛資金を貯めることが先決です。投資はその後始めるのがベターだと思います。

中期的に目的が決まっている資金って？

代表的な例としては、住宅購入のための費用や子供の教育費、車の買い替え費用、家族旅行などが挙げられます。
使用時期が迫っている資金を投資に回した場合、資金が必要なタイミングで相場が下落して元本を割り込む可能性もあります。元本を割り込み資金が足りなくなってしまうことも考えられますので、今後中期的に確実に必要になる資金についてはある程度現金で確保しておく必要があります。

この資金がどれほど必要かは各家庭の状況によってかなり異なってくると思われます。

貯金・投資のバランスは、目的が決まっている中期的に必要な資金が多ければ貯金が多くなり、少なければ投資が多めの資産配分になります。

当面使わない資金＝投資に回せる資金

投資に回すことができる資金が、当面使う予定のない資金です。

「当面使わない資金」　当面ってどのくらいの期間のこと？？　

当面使わない資金は、一般的には10年以上使う予定のない資金をいいます。
長期投資が可能な資金、目先で減ってしまっても生活に影響を与えない資金が投資に回しても良い資金と言われています。

一方で、過去、相場が暴落してから元の水準に戻るまでかかった期間は中央値で2年、最悪の場合（世界恐慌）でも5年だったというデータがあります※

※クリスティー・シェン＆ブライス・リャン著
「最強のリタイア術　最速でお金から自由になれる究極メソッド　３０代で経済的実を達成するための全技術」より

もし、この考え方であれば、最悪の場合でも5年あれば相場が元に戻るという前提で考えるので、5年以上使う予定がない資金は投資に回しても問題ないと考えることもできると思います。

ゆーと家の資産を分類してみる

この考え方に基づいて、我が家の資産を分類してみたいと思います。

生活防衛資金

我が家の生活防衛資金は、生活費1年分の約500万円と考えています。

我が家は共働きなので、2人同時に働けなくなることは考えにくいので、もう少し減らしてもいいのかなとも考えましたが、多めに確保しておきたい理由があります。

中期的に使用目的が決まっている資金はあるのか

我が家では子どもの教育費で若干現金を確保しておきたいと考えていますが、それ以外については現時点で資金を現金で確保しておく理由はあまりないと考えています。

ゆーと家で現金で残しておくべき金額は…？

検討した結果、現在我が家で現金で残しておくべき金額は、下記の通りになりました。

つまり、全資産1,306万円のうち、731万円については、投資に回しても良い資金ということになりました。

なので、現時点での我が家の理想の投資比率は、約56％です。

現時点での投資比率が約２５％だから、倍以上か。

金額的にも、あと４００万円投資に回せる。

まとめ

今回、我が家の資産公開をさせていただきました。

その上で投資にまわせる金額について、考えてみました。

我が家の場合は、現在の投資額の倍以上の投資が可能との結果になりましたので、
今後の方針としては…。

ゆーと

まとまった資金を一括で投資にまわすのは、ちょっと怖い…。

まずは、2021年中に投資比率を５０％に近いところまで上げていこう！　

今後も継続して、資産公開を続けていこうと思います。
我が家の資産がどのように変化していくか興味を持たれた方は次回の資産公開をお待ちください。

（次回は3ヶ月後か半年後を考えています）